TEGUCIGALPA, HONDURAS
Aunque las recientes reformas a la Ley de Tarjetas de Crédito han generado incertidumbre entre tarjetahabientes y comercios, las nuevas disposiciones no afectarán las compras realizadas por internet, según confirmó la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS). Las medidas se enfocan en fortalecer el control en los establecimientos físicos afiliados, mientras que el comercio electrónico queda exento de algunas obligaciones clave.
La CNBS, mediante resolución oficial, modificó tres artículos del reglamento de tarjetas de crédito y financiamiento, vigente desde el 2017. Entre los artículos reformados se encuentran el 37, 44 y 45, cuyas actualizaciones buscan brindar mayor transparencia en el cobro de intereses y reforzar la verificación del usuario en los puntos de venta físicos.
Uno de los puntos más destacados es que, para compras realizadas en línea, no será obligatorio presentar la identificación del tarjetahabiente ni su firma en el comprobante de compra. Tampoco se exigirá que el cobro se realice mediante una Terminal de Punto de Venta (POS) o en presencia física del titular de la tarjeta. Aun así, los comercios digitales deberán contar con sistemas de verificación y medidas de seguridad que garanticen la protección de los datos y la integridad de las transacciones.
Refuerzo de medidas en establecimientos presenciales
Las reformas introducen nuevas responsabilidades para los comercios afiliados. A partir del 5 de junio de 2025, fecha en que entró en vigor el decreto legislativo 34-2025, los comercios están obligados a identificar al tarjetahabiente y obtener su firma al momento de realizar una transacción con tarjeta. Esta gestión debe efectuarse siempre a la vista del cliente, utilizando un POS o cualquier otro sistema autorizado.
Además, ahora es obligatorio que los negocios entreguen tanto la factura original como una copia del comprobante de uso de la tarjeta, sin excepción. Esta medida tiene como propósito evitar cobros sin autorización y mejorar los mecanismos de reclamo para los consumidores.
Nuevos lineamientos en el cálculo de intereses
Otro cambio significativo se encuentra en el artículo 37 del reglamento, el cual regula cómo se calcula el interés corriente. Ahora se introduce el concepto de “saldo antiguo”, que corresponde al capital pendiente de pago desde el estado de cuenta anterior, descontando los intereses ya cargados.
Los pagos realizados por el tarjetahabiente se aplicarán de manera ordenada: primero a intereses adeudados, luego al saldo antiguo, posteriormente a los consumos del mes anterior, y finalmente a los del mes actual, comenzando por los más antiguos. En caso de que el saldo antiguo no se cancele, este se considerará como un nuevo cargo, exclusivamente para efectos del cálculo de intereses, sin alterar la prelación establecida.
Estas disposiciones entrarán en plena vigencia una vez que sean publicadas en el diario oficial La Gaceta. A partir de ese momento, las entidades supervisadas por la CNBS tendrán un mes para adecuar sus sistemas y procedimientos.
La CNBS también fue clara en advertir que si durante el periodo de adecuación se llegaran a aplicar intereses de forma contraria a lo dispuesto por la reforma, estos deberán ser devueltos de inmediato a los usuarios afectados.
Crecimiento del uso de tarjetas en Honduras
Según estadísticas recientes de la CNBS, hasta diciembre de 2024 el número de tarjetas de crédito activas en Honduras alcanzó las 1,184,952, distribuidas entre 529,532 usuarios, lo que refleja un promedio de 2.23 tarjetas por persona. Entre 2017 y 2024, se emitieron 402,518 tarjetas adicionales, representando un incremento del 51.44%.
Este crecimiento ha llevado a que más personas y empresas dependan de este método de financiamiento, haciendo aún más relevante el fortalecimiento del marco regulatorio.
Riesgos en el comercio digital y recomendaciones
Pese a que las nuevas reformas no afectan directamente las compras en línea, estas transacciones continúan representando un área vulnerable. Liliana Castillo, expresidenta del Colegio Hondureño de Economistas (CHE), recomendó que la CNBS, en conjunto con el sector bancario y las Cámaras de Comercio, tome como referencia las experiencias internacionales en cuanto a la protección del consumidor en plataformas digitales.
“Debe existir un mecanismo efectivo que no solo proteja a los tarjetahabientes, sino que también simplifique las operaciones en línea. Con el aumento de las compras digitales, también ha crecido el número de fraudes y cobros no reconocidos. Es urgente fortalecer los sistemas de verificación y educar al consumidor”, subrayó Castillo.
Advirtió, además, que si el usuario no reclama un cobro indebido dentro de los 30 días siguientes a la emisión del estado de cuenta, se ve obligado legalmente a asumir la deuda, aun si no la reconoce.
